Qu’est-ce que la garantie obsèques ?

La perte d’un proche est un moment difficile pour l’entourage, et au chagrin s’ajoutent parfois d’autres préoccupations comme le financement et l’organisation des funérailles. Une Garantie Obsèques permet de prendre en charge le financement et, selon les contrats, l’organisation des prestations funéraires.

Que propose une garantie obsèques ?

L’objectif premier d’une garantie obsèques est de financer les funérailles de l’assuré, qui peut choisir entre deux grands types de contrats d’obsèques :

  • Le contrat en capital
  • Le contrat de prestation

Chaque type de contrat possède ses propres avantages.

Pourquoi choisir un contrat en capital ?

Le contrat en capital prévoit le versement d’un capital à un bénéficiaire désigné par l’assuré. Depuis 2013, le capital est alloué exclusivement au financement des obsèques, et le bénéficiaire ne peut pas en disposer comme il l’entend.

Vous pouvez souscrire un contrat avec un capital supérieur au coût de vos obsèques, qui s’élève en moyenne à environ 4000 € pour une création ou une inhumation (hors caveau et concession) en France en 2019 selon l’association UFC Que Choisir. Le bénéficiaire pourra ainsi conserver le reliquat du capital non utilisé pour régler les prestations funéraires.

Vous devez choisir une personne en qui vous avez toute confiance, qui suivra vos dernières volontés concernant les prestations et la cérémonie souhaitées.

Pourquoi choisir un contrat en prestations ?

Le contrat de prestation permet d’organiser plus précisément à l’avance ses funérailles, tout en déchargeant les proches de leur organisation. L’assureur peut directement verser le capital à l’opérateur funéraire choisi par l’assuré, qui organisera une cérémonie respectant les dernières volontés du défunt.

Ce contrat permet de décharger les proches de toute l’organisation des obsèques.

Des prestations complémentaires parfois incluses

Une garantie obsèques peut intégrer des prestations complémentaires, comme un accompagnement dans les démarches administratives et l’organisation de la cérémonie funéraire ou un soutien psychologique.

Quels sont les autres critères de choix d’une garantie obsèques ?

Au-delà du montant du capital et des éventuelles prestations additionnelles, vous pouvez être attentif à d’éventuels délais de carence.

Un délai de carence est une période pendant laquelle la survenue du risque n’entraîne aucune garantie. Elle débute généralement à la date d’entrée en vigueur du contrat, et peut s’étendre sur plusieurs mois. Certains contrats prévoient notamment un délai de carence en cas de décès par maladie. Seules les primes déjà réglées seront versées aux bénéficiaires du contrat, si le décès survient durant ce délai de carence.

Quelle est la fiscalité d’une garantie obsèques ?

Souscrire une garantie obsèques permet de bénéficier du cadre fiscal avantageux offert par les contrats d’assurance décès, avec des abattements sur le capital versé :

  • 152 500 euros par bénéficiaire pour les sommes versées avec le 70e anniversaire du souscripteur ;
  • 30 500 euros sur l’ensemble des primes versées après le 70e anniversaire du souscripteur ;
  • Une exonération totale pour le bénéficiaire conjoint ou partenaire de Pacs.

Vous pouvez consulter à ce propos notre dossier consacré à la fiscalité de l’assurance obsèques.

Que choisir entre garantie obsèques et assurance décès ?

 

La principale différence entre garantie obsèques et assurance décès repose sur l’utilisation attendue du capital versé aux bénéficiaires :

  • Assurance décès : le capital est destiné à mettre les proches à l’abri d’un besoin financier, et une rente éducation peut être incluse dans le contrat ;
  • Garantie obsèques: le capital est destiné à couvrir le coût des funérailles.

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